消费金融积极探路“可互动”式服务五金作为一位职场新人，你能想象有一天自己持有的某个证书，甚至包括普通话等级证都有可能作为“信用”凭证，来增加自己的额度吗？

　　事实上，已经有非银金融机构在进行这样的探索。据记者了解，重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）近期在数字技术的加持下，发布了“小红花”智能实时交互式风控系统，该系统运用在花呗这一产品中，能够支持近20种证书。对于初入职场的年轻用户，上传相关证书，就有机会提升花呗额度，如此实现额度“可互动”。证书，比如普通话等级证与个人信用有联系吗？为什么可以提升额度？

　　带着问题，记者对行业多家机构进行了采访，采访中发现，进行“自主互动式”增信探索的消费金融公司已不在少数。

　　“普通线元额度。”一位网友在社交平台晒出了自己的提额截图。“羡慕了，我的四级证书就给了400元。”“为什么我的普通话证书一分钱都不涨？”网友纷纷留言评论。

　　《金融时报》记者发现，在各类社交媒体上，“花呗提额”这个话题讨论度很高，很多年轻人在里面“晒”提额。

　　“某社交媒体上，今年相关线万条。作为非银金融机构，能否接纳和采信更多材料，为用户提供更多选择，这是过去一年我们在思考的问题，用户考的各类证书，虽然属于‘碎片化信息’，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。”蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，“至于证书的真伪识别，那就得考验一下我们的风控能力了。”

　　“在这个过程中，数据时效从动态到实时，数据来源从被动获取到主动交互，数据属性从强金融属性到弱金融属性，这是一个较大的变化。”一位业内人士分析认为，“‘小红花’系统的额度互动功能在消费金融行业是一次有益的尝试，也是消费金融服务更加个性化、智能化的表现。”

　　据《金融时报》记者了解，中原消费金融在旗下柚卡App中上线了“信鸽”系统，客户可以通过智能交互，自己补充账单、银行流水等资料，实现度自证信用；招联消费金融推出数智化“自服务”体系，其中，“自信”服务支持客户提交个税、公积金、收入、各类账单等多种品类证明，实现“自主增信”；马上消费金融将心理学理论与大模型相结合，使大模型能够感知人的情绪，并据此调整交互方式，这一技术在养老机器人项目中得到应用。

　　“10年前办理，还是人与人面对面。现在，与你‘交谈’的很可能是机器人。”林嘉南告诉《金融时报》记者，“我们将消费金融数字化进程提炼为三个阶段，即自动化、数智化和实时化交互。”

　　采访中，一些数字化转型较快的消费金融公司在回顾2024年行业变化时，普遍提及一个词——“实时交互”，主要用于智能营销交互、数据决策支持等场景。据不完全统计，31家消费金融公司中，大数据、光学字符识别、检核和人工智能等技术应用最广泛，运用机器人实现流程自动化的消费金融公司约占半数。

　　例如，招联消费金融通过AI语音助手高效指引，40%的客户能够在传统机构无法提供服务的时间完成自助认证和审批，实现时间和空间上的无障碍操作，金融服务的可得性与便捷度进一步提升。

　　“举个例子，一些体量较大的消费金融公司，一天可能有1亿笔客户提款、百亿元级的支付流量，如果说每天1亿笔的并发要在几十毫秒中获得对每一个个体的支持，这就需要科技的底层突破和探索。”一位业内人士介绍。

　　“我们将度数据进行结构化整理，通过大数据算法给用户提供更高效、优质的服务。‘信鸽’系统能显著提升信贷审批的效率和准确度。”中原消费金融柚卡产品负责人表示，“通过‘信鸽’提供相关资料后，用户的等待时间明显缩短。”

　　“公司自主研发的大模型‘天镜’，经过460天的持续优化与迭代，正式推出了2.0版本，在金融安全、大数据决策以及人机交互等方面均展现出强大的潜力和价值。针对大模型生成式AI带来的安全隐患，也研发了对抗学习技术，全方位提升了金融风险防护能力。”马上消费常务副总经理蒋宁介绍说。

　　据林嘉南介绍，此次“小红花”系统主要是解决过去在材料识别过程中真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料，准确率达到96%，验线%。同时，机器学习让更多“冷门”证件能被应用，并在交互上确保用户良好的体验。

　　在业内人士看来，把技术运用在更多产品和服务上，能够帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理，传递金融健康理念。消费金融行业发展到现阶段，每一个客户获得恰当的服务，比单一做大规模要好很多。

　　“我们提供的‘互动式’服务不仅体现在用户可以交材料涨额度，也可以主动调低自己的额度。用户通过‘账单助手’可设定消费预算、进度提醒、账单分析等功能，引导用户理性消费。”林嘉南介绍说，“消费金融公司通过自己的专业性，替用户把握住‘油门’‘刹车’，但用户可以自己掌握方向，拥有更多自主性。”

　　“公司推出‘自愈’体系，是通过创新贷后管理方式，帮助逾期客户实现‘自我治愈’。这一体系将‘主动找客户’的传统贷后模式进化为‘客户主动找’的新型贷后交互模式，不仅为客户排忧解难、呵护信用，也能让客户感受到尊重与关怀。”招联消费金融相关负责人介绍说。

　　蒋宁则表示，当前，消费金融市场迈向存量竞争、良性创新和平衡发展阶段，消费金融公司更应立足专业化、差异化定位，借助创新技术和工具，提供更加合规、高效服务的同时倡导金融向善理念。